Для успішного ведення бізнесу дуже важлива оперативність проведення платежів, при належному обліку транзакцій, з подальшим оформленням чеків для створення податкової бази. У цих умовах еквайринг – зручний спосіб фіскалізації, що забезпечує своєчасне ведення звітної документації, запобігає виникненню проблем для підприємців під час взаємин з державними контролюючими органами.
Для чого потрібен еквайринг і кому він корисний?
Еквайринг – це метод безготівкової оплати послуг або товарів, де платіж приймається через банківську картку, смартфон або інші мобільні пристрої. Цей спосіб передбачає використання електронного терміналу, який надається підприємцю банком-еквайєром.
Принцип роботи еквайрингу
Під час торгового еквайрингу продавець вводить суму оплати в терміналі, покупець прикладає картку або смартфон до термінала. В інтернет-еквайрингу сайт продавця перенаправляє покупця на спеціальний платіжний шлюз, куди передаються реквізити продавця і сума покупки.
Покупець вводить дані своєї картки. Інформація про платіж – суму і реквізити картки – надсилається в банк, що випустив картку. Якщо на рахунку достатня сума, вона списується з рахунку покупця і зараховується в банк продавця.
Перерахування грошей між банками відбувається через платіжну систему, їх багато різних: Visa, MasterCard, Western Union, Moneygram, Unlimit, Payoneer, PayPal, Wise, Paysera.
При цьому процесі взаємодіють такі учасники:
- Підприємець, який надає товари або послуги.
- Банк-еквайєр, що забезпечує доступ до платіжного терміналу та фінансову підтримку.
- Банк-емітент, який випускає картку, що використовується для здійснення платежу.
- Покупець товарів або послуг.
Цей метод може бути корисний різним бізнесам у різних країнах, включно з індивідуальними підприємцями в Україні або підприємцями в інших країнах, де використання звичайних касових апаратів є неефективним або неможливим, особливо для роздрібних точок або інтернет-магазинів.
Різновиди еквайрингу
Існують різні види еквайрингу:
- Торговий еквайринг – для проведення безготівкових платежів у магазинах, ресторанах та інших торговельних точках, де кошти переказують із банківської картки на термінал.
- Інтернет-еквайринг – використовується на онлайн-платформах і маркетплейсах для здійснення покупок у мережі.
- QR-еквайринг – це метод оплати, за якого платежі здійснюються за допомогою сканування спеціального QR-коду.
Переваги та недоліки еквайрингу для бізнесу
Використання еквайрингу надає низку переваг для підприємців:
- Збільшення обсягу продажів, оскільки клієнти можуть здійснювати покупки, навіть якщо у них немає готівки.
- Скорочення часу на проведення транзакцій, що дає змогу уникнути черг. Оплата займає всього кілька секунд.
- Зниження витрат і ризиків, пов’язаних із шахрайством, оскільки мінімізується готівковий обіг і ризик приймання фальшивих грошей.
- Поліпшення репутації бізнесу, оскільки магазини, що приймають картки, частіше викликають довіру у клієнтів.
- Підвищення якості обслуговування для покупців.
Однак слід враховувати деякі недоліки:
- Можливість технічних збоїв обладнання, що може призвести до зриву угоди.
- Додаткові витрати на купівлю та обслуговування обладнання і програмного забезпечення згідно з умовами банку.
- Ризики, пов’язані з шахрайством. У разі блокування рахунку під час здійснення платежу через дії шахраїв, підприємцю доведеться відшкодовувати збитки покупцеві.
Чим еквайринг відрізняється від каси
Використання еквайрингу не звільняє бізнес від застосування каси. При прийомі грошей, як готівки, так і за карткою, продавець зобов’язаний видати клієнту фіскальний чек. Це встановлено українським законодавством.
Термінал або платіжний шлюз дають квитанцію, яка не є фіскальним документом. Тому під час оплати карткою через термінал потрібно пробити ту саму суму в касі й видати клієнту на папері або надіслати в електронному вигляді касовий чек.
Бувають термінали два в одному, які об’єднують у собі функції еквайрингового термінала і касового апарата. Такий термінал видає фіскальний чек разом із квитанцією.
Загалом, у сучасному цифровому світі можливість безготівкового розрахунку суттєво спрощує ведення бізнесу, проте важливо дотримуватися всіх вимог законодавства та обмежень на використання еквайрингу для певних товарів і послуг.
Еквайрингові операції
Весь процес оплати товару або послуги в еквайрингу відбувається швидко. Після того як продавець набрав потрібну суму на терміналі, до друку квитанції зазвичай минає лише кілька секунд.
Ось як він влаштований в офлайн-точці при торговому еквайрингу:
- Продавець вводить суму оплати в термінал – вручну або за допомогою облікової програми.
- Покупець прикладає картку або пристрій чи вставляє картку в термінал. Якщо потрібно, термінал запитує пін-код. У деяких випадках пін-код не запитується. Наприклад, якщо сума менша, ніж установлений банком ліміт.
- Картка зчитується, і інформація про платіж надсилається в платіжну систему і банк-емітент.
- Банк-емітент перевіряє наявність такої картки, її платоспроможність, залишок грошей на рахунку і пін-код. Якщо все гаразд, приходить позитивна відповідь, якщо недостатньо, операція відхиляється.
- Банк-емітент списує суму покупки з рахунку покупця і відправляє в банк-еквайєр через платіжну систему.
- Термінал друкує два примірники квитанції – одну для покупця, іншу для продавця. На квитанції, зокрема, друкується, як підтверджено оплату. Наприклад, “введено пін-код” або “підпис покупця”.
- Якщо потрібен підпис клієнта для підтвердження оплати, касир пропонує клієнту розписатися на квитанції.
- Крім квитанції клієнту потрібно видати касовий чек.
При інтернет-еквайрингу процес оплати проходить трохи по-іншому:
- Покупець формує замовлення на сайті продавця і натискає кнопку “Оплатити”.
- Сайт продавця перенаправляє покупця на захищений платіжний шлюз – окремий сайт зі спеціальним інтерфейсом для введення даних картки.
- На платіжному шлюзі покупець бачить дані продавця: кому, за що і скільки він платить. Там він вводить дані своєї картки: номер, ім’я власника, термін дії картки, код CVV2 або CVC2 зі зворотного боку картки.
- Платіжний шлюз надсилає запит у платіжну систему і банк-емітент. Зазвичай списання за інтернет-еквайрингом потрібно підтвердити кодом із смс. Код надсилає покупцеві банк-емітент.
- Банк-емітент перевіряє наявність такої картки, її платоспроможність, залишок грошей на рахунку і смс-код. Якщо все гаразд, приходить позитивна відповідь, якщо грошей на рахунку недостатньо, операція відхиляється.
- Банк-емітент списує суму покупки з рахунку покупця і відправляє в банк-еквайєр через платіжну систему.
- Продавець надсилає покупцеві на електронну пошту квитанцію, яка містить відомості про платіж: суму, дату і час, ідентифікаційний номер, номер і статус транзакції, а також електронний касовий чек.
